Spaarhypotheek afsluiten

Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is een combinatie van een hypotheek en levensverzekering. De maandelijkse hypotheekbetalingen die je doet bestaan uit de hypotheekrente en verzekeringspremie. De premie is vervolgens weer opgesplitst in een spaardeel en een overlijdensrisicopremie. Over het algemeen is de verzekering verbonden aan de hypotheek. Sluit je een spaarhypotheek af voor een periode van 30 jaar, dan zal op de einddatum de volledige hypotheek worden afgelost met het bedrag dat je gedurende de looptijd hebt opgespaard. De hypotheekrente die je betaalt is gelijk aan de spaarrente. Verandert gedurende de jaren de hoogte van de hypotheekrente, dan verandert de spaarrente mee. De hoogte van de hypotheekbetaling die jij maandelijks doet, kan hierdoor gedurende de looptijd ietwat wijzigen. Echter ben je er altijd zeker van dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheek wordt afgelost.

Wat gebeurt er met je spaarhypotheek als je gaat scheiden?

Wanneer je gaat scheiden kan jullie spaarhypotheek worden overgezet op een van jullie, mits de persoon op wie de hypotheek wordt overgeschreven de hypotheeklasten zelf kan betalen. De andere persoon zal niet meer hoofdelijk aansprakelijk zijn en dus kunnen de kosten voor de hypotheek niet meer op deze persoon verhaald worden. Bij verkoop van de woning zal eventuele overwaarde verdeeld worden onder jullie beiden. In het geval van onderwaarde worden jullie allebei verantwoordelijk voor de helft van de restschuld.

Spaarhypotheek afsluiten

Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om een spaarhypotheek af te sluiten. Heb je echter voor dit jaar een spaarhypotheek afgesloten, dan zal deze gewoon actief blijven. Zit je erover te denken om de spaarhypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker, dan behoort dat ook tot de mogelijkheden. Het is alleen niet meer mogelijk om het eindkapitaal op te hogen of om de looptijd van de overeenkomst te verlengen.

Veel mensen kozen in het verleden voor de spaarhypotheek, omdat de maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek altijd redelijk constant zijn. Ook wanneer er sprake is van renteschommelingen. Om deze reden kozen mensen die van zekerheid houden – voor 2013 – regelmatig voor een spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm garandeert constante lasten en bevat een gegarandeerd rendement, wat ideaal is voor starters en mensen die willen weten waar ze aan toe zijn. Voor ouderen en alleenstaanden was het echter een minder aantrekkelijke optie, vanwege de relatief hoge premie voor de overlijdensrisicoverzekering.

Alle spaarhypotheken die na 31 december 2012 zijn afgesloten komen niet meer in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek. Vanaf januari 2013 mag men de hypotheekrenteaftrek enkel nog toepassen wanneer er voor een annuïtaire of lineaire hypotheek is gekozen. Alle spaarhypotheken die voor 31 december 2012 zijn afgesloten, mogen de hypotheekrente nog steeds aftrekken.

Voordelen en nadelen spaarhypotheek

Het afsluiten van een spaarhypotheek had verschillende voordelen. Het grootste voordeel was zekerheid. Wanneer je een spaarhypotheek afsloot, was je er zeker van dat je aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld kon aflossen. Tussentijds hoeven mensen met een spaarhypotheek niets af te lossen, waardoor ze optimaal kunnen profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Een andere reden om voor deze hypotheekvorm te kiezen, waren de stabiele maandlasten. Bovendien kon men volledig belastingvrij een spaarpot opbouwen.

Naast de vele voordelen die er aan een spaarhypotheek kleven, zijn er ook een aantal nadelen aanwezig. Zo is het bedrag dat je gedurende de looptijd opspaart nooit hoger dan de openstaande hypotheekschuld. De hypotheek is bovendien niet erg flexibel aangezien de hypotheek en spaarrente aan elkaar verbonden zijn. De rente die je over je hypotheek moet betalen is over het algemeen ook hoger dan bij andere hypotheekvormen.

Spaarhypotheek bij scheiding

Sinds 2013 gelden er andere hypotheekregels, die het financieel een stuk lastiger maken voor één partner om bij een echtscheiding de hypotheek over te nemen. De persoon die de hypotheek wil overnemen zal de maandelijkse lasten zelf moeten kunnen betalen, waarbij de kosten voor het nieuwe deel van de hypotheek waarschijnlijk ook nog eens hoger uitvallen. Dat hangt natuurlijk helemaal af van de markt en de rente die op dat moment van toepassing is. Ook wordt er veel strenger omgegaan met inkomensgegevens. Dit houdt in dat overzetten van een hypotheek op een van beide namen een stuk lastiger is dan voorheen omdat het inkomen vaak te laag uitvalt. In sommige gevallen moet daardoor toch besloten worden om de woning te verkopen.
Spaarhypotheek afkopen
De eerste jaren na het afsluiten van een spaarhypotheek is het meestal niet gunstig om deze over te sluiten of af te lossen. Een spaarhypotheek afkopen is meestal pas na 15 of 20 aantrekkelijk vanwege de vrijstellingen die je dan krijgt op de openstaande hypotheekschuld. De korting die krijgt omdat je jarenlang betaald hebt kan oplopen tot duizenden euro’s. Je moet wel aan een aantal criteria voldoen als je aanspraak wilt maken op deze vrijstellingen. Je hypotheekverstrekker of tussenpersoon kan je hierover informeren.

Meer informatie

Als je vragen hebt of meer informatie wilt, neem dan vrijblijvend contact met ons op. Bij Rechtsinfo staan we je graag te woord.